文章来源: 温哥华保讯
据权威数据显示：加拿大65岁以上的老年人需要特殊护理的比重超过一半，其中44%的男性和72%的女性需要特殊护理服务。在加拿大，大多数老人不指望孩子，甚至根本没有孩子，他们退休以后，往往将房子卖掉，找个养老院颐养天年。即使在家居住，也多依靠社区或义工提供护理服务，而不是指望孩子照顾起居。孩子只是定期探望，并不负担直接的护理责任。
当我们失去独立生活能力、生活不能自理这种不幸的情况发生时，如果我们仍然想要有尊严地活着，并且不拖累亲人，一个最好的办法就是依靠专业的护理机构和专职的护理人员。
加拿大的护理机构和收费标准
加拿大既有政府资助的公立养老机构，也有个人投资的私立养老企业，还有社区或教会创办的非盈利养老组织。目前政府提供的免费护理服务非常有限，已很难满足加国众多老人的需求，并且由于加国人口老龄化日益严重，申请人数过多，多数人在提出申请后都需等候一段时间后才能够获得护理服务，这对于急需特殊护理的人们来说无疑是一种并不明智的选择。即使您能及时获得政府的护理服务，但也不一定能完全满足您的需求，而且还有很多护理项目（包括护理院部分器械的使用等）还需另付费用，如果在家里安装电动护理床、滑行车、步行车、浴室帮助器和医疗监视器等老年人护理装置的成本可高达1万元。
根据北美影响力最大的养老中介网站(APFM)统计，不同的养老机构护理收费标准也大相径庭。
（点击可看大图）
由此可见，专业的护理需要很高的花费，一年的费用可能高达3万到10万加币。更重要的是，它看起来像个无底洞，会无情地吞噬掉已积累的财富，影响退休质量。
因此，长期护理险成了很多正在规划退休的朋友及其子女的首选。根据统计数据，为家中老人提供护理的人中75%是年龄45-64岁的人，即上有老下有小的人士。除承担老人护理，他们还要供孩子上学和为自己退休储蓄。这就是为什么现在越来越多的人们开始认识到要购买长期护理（LTC）保险的原因。
长期护理险即将退出市场，且买且珍惜
2021年6月14日起，Sun Life将停止销售长期护理保险，这也意味着加拿大唯一一款长期护理险产品即将退出市场。Manulife和Desjardin这两家保险公司已经陆续停止长期护理保险的销售了，Sunlife是现在仅有的一家还在销售长期护理险的公司。
长期护理保险（Long-TermCare Insurance，简称LTCI）是为被保人因故发生“生活不能自理”、认知障碍需要别人提供长期护理服务的情况时所提供的经济保障。我们来看看这款产品的特点：
1.受保人群：18岁-80岁
2.理赔条件：
虽然长期护理保险的核保非常严格，但赔偿却很容易，只要被保人到了“生活不能自理”（英文叫作Physical Dependent）的地步，就可以获得赔偿。按照LTCI保险合同的规定严格说来就是：当受保人不能独立进行日常生活中的六项基本活动（吃饭、穿衣、洗澡、如厕、变换姿势、控制大小便）中的2项或2项以上，或失去独立认知能力时，就满足了获得长期护理保险赔偿的条件。
3.理赔方式
（1）一旦受保人满足赔付条件时，Sun Life将按周定额赔付金发放给被保人，相当于给被保人定期发放一笔固定的收入，受保人可将其用于任何用途，不需要提供实际开销的证明。
（2）理赔等待期：在获得理赔前需要等待的时间，可以选择90天或180天，等待期越长，保费就越便宜。
（3）理赔福利期：在满足理赔条件的情况下，受保人最长可以享受的赔偿金的期限，可以选择100周、150周 、250周、终身等选项。
（4）理赔额度：可以选择每周150-2300元，所有理赔完全免税。
4.产品特色
（1）这是唯一一款抽烟跟不抽烟同价的保险，保费大大低于重疾险。
（2）可以选择保费全退。如果我们足够幸运，终生用不到护理险，那么所交保费可全额退还。
（3）延伸定期福利金。当付款一定年份后，即使停止付款保险公司也会给予一定年限的保险保障福利。假如一个50岁男性，投保25万保额，正常付款周期是25年。假如他付了18年就因故停止了付款，那么受保人还可以继续享有3年的长期护理保险保障。如果是付了20年后才停止付款，则他还可以继续享有5年的保险保障。
（4）首次付款奖励，可以补贴12周的赔偿款。假如理赔是每周1000元，那么在理赔等待期后，Sun Life将额外支付12000元，作为首次付款的奖励。
（5）如果夫妻同时拥有Sun Life的长期护理保险10年以上，则当夫妻一方满足索赔条件时，不仅其本人的保费不需要支付，而且其配偶的保费也可免付。
（6）可以选择通货膨胀保护，理赔额度可以随着通货膨胀率的选择而相应提高。
长期护理险案例分析
56岁的Sam吸烟，五年前本想申请重大疾病险25万，结果因吸烟致使每年保费高达1.7万元（15年付完保终身）而最终没有选择。在朋友的建议下，他选择购买了Sun Life的长期护理险，保额25万，缴费期25年保终身，每年保费2100元，一旦理赔可以按每周1000元，持续理赔250周。
谁知今年不幸突然降临，Sam得了中风随后半身不遂。Sam的太太还在工作，两个孩子，老大已经成家工作，老二还在上大学。如此一来，太太只能辞职在家照顾，家庭收入一下锐减。好在五年前Sam购买了Sun Life的长期护理险，可以每周拿到1000元的理赔款，持续250周，帮助家庭缓解经济困难。
如果Sam太太选择请护工上门护理的话，专业护理人员每小时22加币，一天10小时，一周五天，一周的费用将达到1100元。这时用理赔款支付护理人员费用刚刚好。Sam太太可以继续上班赚钱。
在这里，我们列举一下不同年龄的长期护理险价格供大家参考，假设大家的选择都是等待周期90天后理赔，每周理赔额度都为1000元，且全部保费可以退还。
结束语：保险公司为什么会取消长期护理险？
随着疫情的到来，保险公司陆续出台了很多政策，比如重大疾病险涨价，万能人寿险涨价，分红人寿险调整分红率，长期护理险取消等。长期护理险产品下架的原因不在于这个险种不重要，而是保险公司赔不起啦！由于近几年市场利率较低，而这款产品是可以完全退还保费的，相当于用保费的利息做了一份保障，对于保险公司而言所承担的风险就更大。
当我们逐渐老去，由于意外和疾病导致日常生活无法自理时，我们可能需要请专业护工上门护理，或入住长期护理机构。昂贵的费用将迅速吞噬我们辛苦攒下的退休金，或让至亲家人劳命伤财不堪重负！
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一份长期护理险，让我们体面而又有尊严地安享晚年！
Sun Life的 长期护理保险（LTCI）有哪些特点和优势？
关于购买长期护理保险（简称LTCI）的必要性以及获赔的条件等问题，笔者已在以前的文章里进行了解释，在此不再重复。关于长期护理保险计划的选择，各个公司各有千秋，也各具特色。 相对而言，尤以Sun Life的LTCI更具特点和优势。笔者今天特在这里对其做一个简单的介绍。
一。Sun Life的长期护理保险特有“25年保证付清”或付款到65岁的付款计划 长期护理保险是一个比较新的产品，很多公司目前还没有此产品提供。在可以提供此类产品的各保险公司中，大部分也只有终身付款的计划。如果您想购买一个大公司的长期护理保险，而且又想在有限年份将保费保证付清，那么，也许Sun Life的25年付清或付款到65岁的计划就是比较好的选择，特别是对于有长寿史的家庭更是如此。但它的年保费比较贵，将来的总付保费也不一定会比终身付款的计划少。以一个45岁的不吸烟男性购买周赔偿金为$1000的保额为例，若选择90天的等待期和250周的总赔偿期，则25年保证付清的计划的年保费为$1682。假定25年内价格不变，则25年的总保费为$4.2万；而终身付款计划的年保费只有$1175, 假定受保人到80岁才有机会获赔，则他需要支付的保费为35年×$1175/年=$4.1万，比25年保证付清的计划还要便宜。如果投保人在较年轻的时候（比如70岁甚至60多岁）就满足获赔条件，终身付款计划就更省钱了。所以，对于年纪较大的投保人，不一定要选择有限年数保证付清的计划。
二．Sun Life的长期护理保险的另一个独特优势就是可选择无限型赔偿期 赔偿期也称福利期（Benefit Period），就是受保人（在满足赔付条件的情况下）最长可以享受 的赔偿金（赔偿福利）的期限。有的公司如Manulife是通过总保额来控制的，例如，若总保额是35万，月赔偿金是2%即$7000，那么，福利期就是50个月（35/0.7=50）。但Sun Life则是以“周”来划分的，有100周、150周 、250周、无限型（Unlimited）等选项，选择的福利期越长，保费就越贵，反之亦然。其中Sun Life的无限型赔偿期（Unlimited Benefit Period）计划成为它的一个独特卖点和优势，对某些客户具有很大的吸引力。 选择了此类计划，就意味着受保人只要满足获赔条件，就一直可以享受所购买的周赔偿金，直到终身。还是以上面的45岁男性购买相同的保额（相同的等待期）为例，如果他选择无限型赔偿期，并选择终身付款的类型，则年保费为$1541。假定年保费不变，并假定他从70岁开始生活不能自理，满足获赔条件，一直到87岁身故，则25年共付保费：$1541*25=$3.9万；17年一共可获得的赔偿金为$1000/周×52周/年×17年=88.4万，获赔与投入比为：88.4万/3.9万=22.7倍。如果选择的是250周的赔偿期，则可获得的总赔偿金只有$1000/周×250周=25万，获赔与投入比只有25万/（1175万/年*25年）=25万/2.9万=8.6倍。选择这种赔偿期无限型的计划，虽然每年要多花一点钱，但可以买到一辈子的安心和无后顾之忧！
三．Sun Life的长期护理保险特有的ETI赔偿金 ETI赔偿金即Extended Term Insurance Benefit也是Sun Life所特有的，这是一种投保人在付款一定年份以后，受保人可以享受到的、即使停止付款保险公司也会给予的、一定年限的保险保障福利。还是上面的例子：假定他付了12年就因故停止了付款，那么，受保人还可以继续享有7年的长期护理保险保障。如果是付了15年后才停止付款，则他还可以继续享有13年的保险保障。
四． 若夫妻同时拥有Sun Life的长期护理保险10年以上，则当夫妻一方满足索赔条件时，不仅其本人的保费不需要支付，而且其配偶方的保费也可免付。
五. Sun Life的长期护理保险还特有首次付款奖励（First Payment Bonus），最高可达12周的赔偿额。另外，还有死亡可退保费（ROPD）、通货膨胀保护（Inflation Protection）等附加选项可供选择。
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