最近很多想要买房办贷款的客户来问我，7月房贷政策收紧，会不会影响他们的贷款计划。回答了很多次后，突然发现，有个偷懒的方法最有效率的方法应该写一篇分析文章，然后发给来问的客户。很机智。
分析来了：
7月房贷政策收紧指的CMHC在7月1日开始，贷款政策收紧。这个CMHC到底是何方神圣？
CMHC，全称Canadian Mortgage and Housing Corporation。加拿大联邦政府的直属企业，正宗的加国国企。CMHC有很多职责，其中一个就是为首付低于20%的房贷提供违约保险。这个相当于国家为这部分房贷兜底。商业银行发放这部分的贷款，强制要求借贷人购买房贷保险。一旦房奴付不出月供，CMHC就要把损失的钱赔付给商业银行。
所以你看，这部分的贷款商业银行是无风险的，当然利率也会比首付高于20%的低。商业银行审核这部分的贷款是要根据CMHC的贷款标准。这个很合理，CMHC帮你兜底，你就要符合CMHC的规矩。
金石Mortgage闪电评估小程序CMHC在6月4日宣布，调整现在的贷款标准，生效日是7月1日。我们来看看都改了啥：
GDS/TDS 从原来的 39% / 44% 下调到 35% / 42%
所有申请人最低信用评分从600分修改成至少其中一个申请人不能低于680分。
买房首付需要是自己的资金。其中包括：自己银行账户里的钱，卖房的钱，亲戚赠予不用还的钱，银行根据你的流动资产借给你的钱，银行根据你的房子借给你的钱，政府福利。
我们来看下，这几个调整对贷款的影响
收紧了GDS/TDS，同等收入，贷款额度减少大约11%。假设一年6万收入，5%的首付，比原来少贷10.9%。
提高信用分数要求，保证至少一个贷款申请人的信用良好。
不准首付借钱买房，包括信用卡借钱和LOC等。HELOC是可以的。
这个贷款政策修改确实是收紧很多，也符合之前CMHC对地产看空的预测。
CMHC贷款政策收紧对我们大温华人有什么影响？我谈谈自己的观点：我这里没有准确的大温统计数据，但是我经手的100%的大温华人是首付都超过20%。这就是说，这个贷款政策对华人几乎没有影响，最起码对我的华人客户没有影响。西人客户大概20%是受影响的。
由于CMHC的国企，他的政策很多方面体现联邦政府对全国地产行业的政策，就是要控制负债。商业银行对于超过20%首付的贷款政策是自己制定，如果所有商业银行跟进CMHC的政策，那么就会影响所有的华人了。还好，最近几大银行对地产市场展望都是看多的。所以大家暂时是安全的。
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